為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局(以下簡稱“金融監(jiān)管總局”)研究制定了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)，現(xiàn)正式向社會公開征求意見。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《暫行辦法》相關(guān)問題回答了記者提問。
一、制定《暫行辦法》的背景是什么?
近年來，小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營管理等方面優(yōu)勢突出，一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的小額貸款公司在垂直市場也具備較強(qiáng)競爭力，為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問題，過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生。
為促進(jìn)小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，金融監(jiān)管總局(原銀保監(jiān)會)持續(xù)推進(jìn)監(jiān)管規(guī)制建設(shè)，加強(qiáng)央地監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動，指導(dǎo)地方強(qiáng)化監(jiān)管履職，近年印發(fā)了《中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》并公開向社會征求意見。在前期規(guī)制建設(shè)成果的基礎(chǔ)上，金融監(jiān)管總局認(rèn)真貫徹落實(shí)中央金融工作會議關(guān)于全面加強(qiáng)地方金融組織監(jiān)管的精神，廣泛征求中央和地方金融管理部門及行業(yè)意見，聚焦小額貸款公司事中事后持續(xù)監(jiān)管，進(jìn)一步細(xì)化完善監(jiān)管規(guī)則，形成了《暫行辦法》。
二、《暫行辦法》制定遵循的基本原則是什么?
《暫行辦法》制定主要遵循以下基本原則：一是堅(jiān)持依法依規(guī)。目前，作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》尚未出臺。在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項(xiàng)。因此，《暫行辦法》主要對小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。二是堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧。在堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管的主基調(diào)下，注重平衡好政策制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性、實(shí)踐的可行性、宏觀政策取向的一致性，努力做到統(tǒng)籌兼顧，確保行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)有序。三是堅(jiān)持問題導(dǎo)向。針對小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點(diǎn)問題，特別是不當(dāng)營銷、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營亂象，《暫行辦法》堅(jiān)持問題導(dǎo)向，查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則。四是堅(jiān)持急用先行。針對實(shí)踐中急用先行的規(guī)制需要，重點(diǎn)解決當(dāng)前可以解決的問題。對行業(yè)影響重大、立法條件尚不成熟的事項(xiàng)，暫不作規(guī)定;對一些需要系統(tǒng)性規(guī)范的事項(xiàng)，先明確總體要求，后續(xù)再完善配套制度。
三、《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不超過人民幣20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過人民幣1000萬元，是如何考慮的?
《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶20萬元。主要考慮：堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬元上限?？紤]到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限。主要考慮：一是堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi)。二是對標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元(含)以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。對標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅(jiān)守“小額、分散”經(jīng)營定位。同時(shí)，實(shí)踐中普遍存在小微企業(yè)主以個(gè)人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，對個(gè)人和法人經(jīng)營性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實(shí)際。
在《暫行辦法》起草過程中，我們就上述規(guī)定向行業(yè)開展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測算。從調(diào)研和測算結(jié)果看，兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《暫行辦法》設(shè)置了兩年的政策過渡期?！稌盒修k法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清;對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。
四、《暫行辦法》規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定”，是出于什么考慮?
《暫行辦法》第11條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。主要考慮是：《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺后，我們將及時(shí)修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。
需要指出的是，2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各省(區(qū)、市)地方金融管理局持續(xù)做好存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管工作，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)豐富完善金融產(chǎn)品服務(wù)，重點(diǎn)加強(qiáng)對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)供給，有效滿足地方經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展和改善民生的金融需求。
五、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實(shí)踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況，《暫行辦法》對加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控有哪些針對性措施?
《暫行辦法》圍繞防風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管，重點(diǎn)強(qiáng)化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。一是對公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實(shí)際適當(dāng)簡化公司組織機(jī)構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。二是明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求。規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款，要求小額貸款公司加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。三是明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴(yán)格資金管理。對小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶，并向省級地方金融管理機(jī)構(gòu)定期報(bào)告。四是提高對小額貸款公司特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求。如，針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，強(qiáng)調(diào)使用獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。
六、《暫行辦法》對小額貸款公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出哪些要求?
針對實(shí)踐中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問題，《暫行辦法》設(shè)專章對小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定：一是從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。二是強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。三是加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動應(yīng)用程序(APP)、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時(shí)識別、評估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。
七、《暫行辦法》的過渡期如何設(shè)置?
為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》第63條規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求。過渡期不超過1年，其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年，確需延長的報(bào)金融監(jiān)管總局同意。下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各地在過渡期內(nèi)有序推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步優(yōu)化相關(guān)指標(biāo)水平，達(dá)到政策要求。
八、《暫行辦法》與現(xiàn)行規(guī)定是什么關(guān)系?
目前，關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的規(guī)范性文件主要有：《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號)。根據(jù)《暫行辦法》第66條的規(guī)定，《暫行辦法》自印發(fā)之日起施行，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》同步廢止?！吨袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》仍舊有效，與《暫行辦法》不一致的規(guī)定，以《暫行辦法》為準(zhǔn)。
