中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號)
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行;各非銀行支付機構(gòu);中國銀聯(lián)股份有限公司、中國支付清算協(xié)會、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司、連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司：
為加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，維護支付市場秩序，保護消費者合法權(quán)益，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、支付受理終端業(yè)務(wù)管理
(一)銀行卡受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)。
1.銀行卡受理終端生產(chǎn)與登記管理。1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個受理終端序列號。清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《中國人民銀行關(guān)于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發(fā)〔2017〕21號)規(guī)定，對銀行卡受理終端采取密碼識別技術(shù)等有效手段，確保銀行卡受理終端序列號不被篡改。
清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全銀行卡受理終端注冊管理平臺(以下簡稱管理平臺)，要求銀行卡受理終端合作生產(chǎn)廠商(以下簡稱合作生產(chǎn)廠商)向管理平臺報送銀行卡受理終端序列號及序列號密鑰、對應(yīng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)和非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))等收單機構(gòu)名稱。
清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合作生產(chǎn)廠商評估管理機制。對于未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報送銀行卡受理終端序列號登記信息，或存在參與違法違規(guī)活動等情形的合作生產(chǎn)廠商，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取要求其限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。
清算機構(gòu)可以自行或委托其他機構(gòu)建立管理平臺、評估管理合作生產(chǎn)廠商。
2.銀行卡受理終端入網(wǎng)管理。1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號與下述5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關(guān)信息報送至清算機構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性：
(1)收單機構(gòu)代碼;
(2)特約商戶(含小微商戶，即依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶，下同)編碼;
(3)特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼(小微商戶為其主要負(fù)責(zé)人有效身份證件號碼，下同);
(4)特約商戶收單結(jié)算賬戶;
(5)銀行卡受理終端布放地理位置。
清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時核驗收單機構(gòu)報送的銀行卡受理終端入網(wǎng)信息和合作生產(chǎn)廠商報送的銀行卡受理終端登記信息，核驗不一致的不得入網(wǎng)。
原則上銀行卡受理終端應(yīng)當(dāng)具備定位功能。對于不具備定位功能的銀行卡受理終端，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。
3.銀行卡受理終端退出管理。因收單機構(gòu)與特約商戶收單服務(wù)協(xié)議終止，或特約商戶申請停用銀行卡受理終端的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時關(guān)閉銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能，并收回銀行卡受理終端。對確實無法收回的，應(yīng)當(dāng)確保銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能持續(xù)處于關(guān)閉狀態(tài)。
收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在關(guān)閉銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能后2日內(nèi)，將銀行卡受理終端注銷信息報送至清算機構(gòu)。清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到銀行卡受理終端注銷信息之日起，停止為該銀行卡受理終端發(fā)起的業(yè)務(wù)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，直至該銀行卡受理終端按規(guī)定重新入網(wǎng)。
4.存量銀行卡受理終端改造或更換管理。對于本通知發(fā)布前已辦理入網(wǎng)，但不符合本通知規(guī)定的銀行卡受理終端，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照清算機構(gòu)規(guī)則限期進行改造或更換。
清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定本機構(gòu)入網(wǎng)銀行卡受理終端改造或更換規(guī)則，要求收單機構(gòu)限期完成對相關(guān)銀行卡受理終端的改造或更換;逾期未完成的，應(yīng)當(dāng)暫停為相關(guān)銀行卡受理終端發(fā)起的業(yè)務(wù)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。
(二)條碼支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)。
1.條碼支付受理終端管理。對于具備采集多項支付信息和參與發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則，并對不符合規(guī)則的存量條碼支付受理終端限期進行改造或更換。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本通知相關(guān)規(guī)定建立并報送條碼支付受理終端序列號與相應(yīng)5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。
原則上條碼支付受理終端應(yīng)當(dāng)具備定位功能。對于不具備定位功能的條碼支付受理終端，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。
2.條碼支付輔助受理終端管理。對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶編碼與下述4要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性：
(1)收單機構(gòu)代碼;
(2)特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼;
(3)特約商戶收單結(jié)算賬戶;
(4)條碼支付輔助受理終端布放地理位置。
3.收款條碼管理。對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)(以下統(tǒng)稱條碼支付收款服務(wù)機構(gòu))應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。
條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。確有必要進行遠程非面對面收款的，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。
(三)創(chuàng)新支付受理終端等相關(guān)業(yè)務(wù)。收單機構(gòu)、清算機構(gòu)采用創(chuàng)新支付受理終端的，應(yīng)當(dāng)按照《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》(銀發(fā)〔2017〕281號)規(guī)定，至少提前30日向中國人民銀行或其分支機構(gòu)報告。
鼓勵收單機構(gòu)為特約商戶提供支持銀行卡支付、條碼支付等多種支付方式的支付受理終端。收單機構(gòu)不得引導(dǎo)特約商戶拒絕受理任何合法的支付方式。
二、特約商戶管理
(一)信息核實。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在初始拓展特約商戶，以及與特約商戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，采取有效方式核實特約商戶身份信息。對于有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，應(yīng)當(dāng)通過現(xiàn)場面對面方式核實。對于無固定經(jīng)營場所的實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應(yīng)當(dāng)通過人工或智能客服同步視頻等方式核實。對于通過電子商務(wù)平臺開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機構(gòu)在確保履行收單業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任的前提下，可以由電子商務(wù)平臺輔助核實特約商戶身份信息。
信息核實過程中，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向特約商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人或其被授權(quán)人提示出租、出借、出售支付受理終端(含條碼支付輔助受理終端，下同)、收款條碼、網(wǎng)絡(luò)支付接口和收單結(jié)算賬戶的風(fēng)險及責(zé)任。特約商戶收單結(jié)算賬戶設(shè)置為非同名賬戶的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶與非同名賬戶開戶人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營、集團化管理等合法資金管理關(guān)系進行審核，并對非同名賬戶的開戶人進行身份識別和意愿核實。
收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起1年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告?zhèn)洳椤?/p>
(二)信息平臺。清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全本機構(gòu)入網(wǎng)特約商戶信息平臺，對收單機構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風(fēng)險進行必要監(jiān)測。信息平臺應(yīng)當(dāng)遵循最小必要原則采集收單機構(gòu)代碼、特約商戶名稱、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶編碼、支付受理終端類型及序列號、業(yè)務(wù)類型、收單結(jié)算賬戶、特約商戶經(jīng)營地址、支付受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)的布放地理位置、聯(lián)系方式等特約商戶核心入網(wǎng)信息。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于特約商戶入網(wǎng)、變更、終止服務(wù)后2日內(nèi)向清算機構(gòu)報送上述信息。
(三)變更管理。特約商戶申請變更收單結(jié)算賬戶、支付受理終端布放地理位置等信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦理變更前重新核實特約商戶身份信息。
清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機構(gòu)報送信息不一致、被收單機構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)收單機構(gòu)進行風(fēng)險排查，并反饋排查結(jié)果。對于未按期反饋排查結(jié)果的收單機構(gòu)，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取限期整改、延遲業(yè)務(wù)清算、降低業(yè)務(wù)額度、暫停交易等必要風(fēng)險防范措施。
三、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測
(一)交易信息管理。銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立交易信息分類分級管理規(guī)則，按照依法、審慎、必要和誠信原則處理客戶交易信息，采取必要安全技術(shù)措施確保交易信息安全，防止交易信息泄露、被篡改或丟失。
清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，支持本機構(gòu)成員機構(gòu)向客戶提供合理必要的交易信息查詢服務(wù);對于同一交易由不同清算機構(gòu)參與處理的情形，可由清算機構(gòu)自行協(xié)商或者會同支付行業(yè)自律組織建立交易信息關(guān)聯(lián)和查詢機制;明確成員機構(gòu)使用交易信息的用途，確保信息使用符合法律法規(guī)規(guī)定，禁止利用交易信息開展不公平競爭;建立成員機構(gòu)報文傳輸行為評估機制，對于存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構(gòu)，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取限期整改、延遲業(yè)務(wù)清算、降低業(yè)務(wù)額度、暫停交易等必要風(fēng)險防范措施。
(二)交易信息核對。清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同收單機構(gòu)核對交易信息和支付受理終端、特約商戶入網(wǎng)信息的一致性，發(fā)現(xiàn)支付受理終端序列號、收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、交易位置等信息不一致的，應(yīng)當(dāng)要求收單機構(gòu)進行風(fēng)險排查，并反饋排查結(jié)果。對于未按期反饋排查結(jié)果的收單機構(gòu)，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取限期整改、延遲業(yè)務(wù)清算、降低業(yè)務(wù)額度、暫停交易等必要風(fēng)險防范措施，并將有關(guān)情況報告收單機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
(三)支付受理終端位置監(jiān)測。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)運用支付受理終端定位技術(shù)，或采取與銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為付款人提供付款掃碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)(以下統(tǒng)稱條碼支付付款服務(wù)機構(gòu))開展聯(lián)合監(jiān)測等有效措施，監(jiān)測實體特約商戶支付受理終端的實際位置，并核驗支付受理終端實際位置與登記布放地理位置(特約商戶經(jīng)營地址)的一致性。清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定聯(lián)合監(jiān)測相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，通過條碼支付付款服務(wù)機構(gòu)傳輸?shù)母犊钊艘苿咏K端位置信息，或其他關(guān)于支付受理終端實際位置的推算方式，對支付受理終端位置進行核驗。
對于無法確定實際位置，或?qū)嶋H位置與登記布放地理位置(特約商戶經(jīng)營地址)不符的支付受理終端，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停支付受理終端業(yè)務(wù)功能，并立即核實;經(jīng)查實特約商戶存在風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)暫停為特約商戶提供收單服務(wù);涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案或舉報。
(四)專項監(jiān)測。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對特約商戶類型、地域、交易特征等建立健全監(jiān)測機制，并根據(jù)中國人民銀行、支付行業(yè)自律組織和清算機構(gòu)發(fā)布的風(fēng)險提示調(diào)整監(jiān)測指標(biāo)、完善監(jiān)測模型。對于個人收款條碼、使用個人賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶和邊境地區(qū)支付受理終端，應(yīng)當(dāng)進行專項監(jiān)測。
(五)資金結(jié)算監(jiān)測。清算機構(gòu)開展支付機構(gòu)備付金相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)結(jié)合備付金風(fēng)險監(jiān)測工作，對特約商戶實際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)報送收單結(jié)算賬戶信息的一致性、資金結(jié)算業(yè)務(wù)和交易情況的匹配性進行監(jiān)測。對于特約商戶的實際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)報送收單結(jié)算賬戶不一致、同一特約商戶頻繁變更收單結(jié)算賬戶、結(jié)算資金與交易情況不匹配等可疑情形，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求支付機構(gòu)進行風(fēng)險排查，并反饋排查結(jié)果。對于未按期反饋排查結(jié)果的支付機構(gòu)，清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取限期整改、延遲業(yè)務(wù)清算、降低業(yè)務(wù)額度、暫停交易等必要風(fēng)險防范措施，并將有關(guān)情況報告收單機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
四、監(jiān)督管理
(一)中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。凡是涉及跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等重大犯罪案件的，應(yīng)當(dāng)?shù)共殂y行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)執(zhí)行本通知規(guī)定的情況。
(二)銀行、支付機構(gòu)違反本通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行責(zé)令其限期整改;情節(jié)嚴(yán)重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關(guān)規(guī)定予以處罰，并可以責(zé)令清算機構(gòu)暫停為其提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。
(三)清算機構(gòu)違反本通知規(guī)定，明知或應(yīng)知成員機構(gòu)違反本通知規(guī)定但未采取相應(yīng)管理措施，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行責(zé)令其限期整改;情節(jié)嚴(yán)重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關(guān)規(guī)定予以處罰。
五、附則
(一)本通知自2022年3月1日起施行。
(二)清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同成員機構(gòu)對照本通知要求，制定存量支付受理終端管理、入網(wǎng)特約商戶信息平臺、支付受理終端位置監(jiān)測等相關(guān)實施方案，并向中國人民銀行報告實施方案及進展情況。
(三)中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，按照本通知要求，建立健全相關(guān)行業(yè)自律規(guī)則。
中國人民銀行
2021年10月12日
